车险综合改革革已满一周年,市场秩序好转
2021-11-02 13:44:37 来源:中国汽车报网
在“降价、增保、提质”的主基调下,自去年9月19日开始实施的车险综合改革已满一周年。车险综改对于保险行业来说,是一次华丽的转身,更是一次在阵痛与矛盾中迎来的“新生”。
双升双降成效显著
10月21日,国务院新闻发布会举行今年前三季度银行业保险业信息数据暨监管重点工作新闻发布会。银保监会政策研究局负责人叶燕斐表示,车险改革落地满一年,原来降价、增保、提质阶段的目标已经基本实现。消费者普遍受益,行业持续发展动力有所增强。
一是保费支出明显降低,消费者获得感显著提高。截至9月底,车辆平均所缴保费较去年改革前降低21%,87%的消费者保费支出下降。据测算,车险综合改革以来累计为我国车险消费者减少支出超过2000亿元。同时,商业车险平均无赔款优待系数由改革前的0.789下降至0.754,驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主可以享受更大的优惠折价。
二是费用水平大幅下降,车险市场秩序明显好转。此次车险综合改革采取了扩大保险责任,调低附加费用率水平的政策举措,从根本上压降了费用空间。截至9月底,全国车险综合费用率为27.8%,同比下降13.5个百分点,其中车险手续费率8.4%,同比下降7.2个百分点。车险业务及管理费用率19.8%,同比下降7.1个百分点。
三是风险保障程度显著提高,社会治理功能有效发挥。截至9月底,在交强险保额大幅上调的基础上,商业第三者责任险平均保额提升61万元,达到150万元。其中保额100万元及以上的保单占比达到93%。从这个意义上讲,车出了事故,保额基本都能覆盖损失。商业险的投保率由改革前的80%上升至87%,车险赔付增加,保障程度提高,在发挥保险社会治理功能、促进道路交通安全管理水平不断提升方面发挥了重要作用。
四是赔付水平大幅提升,行业整体业务结构显著优化。截至9月底,车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.2%,大幅提高了16.3个百分点,车险的保障更多惠及广大消费者。
经营压力空前 优胜劣汰加剧
不得不说,席卷汽车产业链的变革已蔓延至车险市场,正倒逼行业加速从原始粗放的费用竞争,转型至精细化运营的服务竞争。上海阳昌保险公估总经理庞博指出,这一次费改所取得的成绩或许是过去历次车险改革中最大的。伴随着综改的深化,行业博弈已行至最为激烈的阶段,改革已触及各大市场参与者的利益堡垒。
换言之,往昔相对容易改革的部分,如费用水分已挤压得差不多了,下一步要面对的是最难啃的骨头——如何打破涉及销售费用的利益堡垒、如何在此基础上打破以费用为中心,乃至不顾消费者利益的中介化链条,真正告别份额、增速等非市场化监管手段,实现放开费率、放开条款的车险市场化改革。
无法否认的是,今年是车险行业历年来最困难的时刻。持续的保费负增长、赔付率的上升,和河南、山西水灾对综合成本率上行的放大,皆成为一众财险公司面前的考验。这一点,更多体现在经营业绩上,车险行业迈入利润下行周期,是个不争的事实。
他具体分析道,车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%,上升16.4个百分点;综合费用率同比下降11.8个百分点;“一升一降”之下,赔付率的增长明显高于费用率的下降,意味着车险承保利润的恶化。截至2021年7月底,行业车险承保利润已经由盈转亏,为-39.6亿元;较去年同期相比减少188亿元;相当于在一年之中,车险行业已经亏掉了数十家中小公司。大公司利润腰斩,小公司断臂求生。
奥纬咨询Oliver Wyman全球董事合伙人张君毅指出,车险综改促使保险企业定价更加个性化、服务更加精细化和差异化,经营能力要更加数字化,将权利更多留给消费者;而与此同时,对于品质低劣的车型,保险公司也可以选择拒保。
当然,保险公司的经营压力也空前巨大。一方面,保费规模大幅下降;另一方面,保险公司的投资领域楼市行情并不乐观,双重压力之下,必然有一批资金实力不强、数字化经营水平不高、服务能力欠佳的保险公司要被淘汰,加速行业的优胜劣汰。
去中介化加速 车商备受考验
与此同时,车险去中介化也在加速。庞博分析,相比财险主体市场的变化,车险中介市场是一个更加复杂的市场。车险中介,也是多年以来国内车险市场的一个畸形标志:过度依赖中介市场,使其与市场经营主体们形成了利益同盟。而为这个同盟埋单的对象则是消费者,这也是此前车险被诟病保费高、保障低的原因所在。更多的费用,不是流向了消费者的理赔端口,而是费用端口。
行业交流数据显示,在综改后的一年里,车险中介公司均出现了两位数的车险保费负增长,负增长幅度远超行业平均水平。而行业内惟一正增长的渠道,是传统直销业务。车险去中介化,也成为大公司间的一个共识。
在保险中介群体中,最受关注的莫过于汽车经销商。张君毅分析,当下卖车不赚钱人尽皆知,保险是经销商的重要利润来源。当保费规模下降、利润降低,保险公司势必从经销商处争夺利润。卖车不赚钱、保险利润腰斩、车辆维修数量在减少,经销商的日子会越来越难过。甚至经销商模式是否会被效率更高的直营或者代理制所取代,亦未可知。
总而言之,车险综改的目标是市场化,这是一条难但正确的道路。改革势在必行,既维护了消费者的利益,也净化了车险行业的环境,还提升了保险企业的精细化运营水平,将客户服务推向了新的高度;更给了保险公司产品创新的机会,推动保险公司与车企加深合作实现精准报价。张君毅强调,接下来还要把厂家自营保险和独立售后连锁网络发展纳入讨论。
下一步改革剑指何方?对此,叶燕斐表示,银保监会将全面贯彻新发展理念,巩固好这次车险改革的成果,同时适时推出新能源汽车保险,不断提高车险的服务实效。以改革为契机,进一步提高车险业务的线上化、智慧化水平,促进车险的高质量发展。向改革的更深处挺进,未来充满荆棘,也充满希望。
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