本文来源：时代财经 作者：高文珣

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近期，村镇银行受到了极大的关注。

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作为我国银行体系的一个重要组成部分——村镇银行在激发农村金融活力和助力农业供给侧结构性改革方面取得了显著成效，但部分村镇银行也常常存在管理乱象与违规情况。

近日，江西上饶银保监分局对江西信州江淮村镇银行及其工作人员连下 4 份罚单，该行的主要违法违规事实（案由）是贷后检查不到位导致个人经营性贷款被挪用，最终的行政处罚决定是罚款 30 万元，王坤、蔡家俊、尹婕三名相关涉事人员也均被处以 " 警告 " 处罚。

图片来源：中国银保监会官网截图

截至目前，据时代财经不完全统计，今年以来共有 115 家村镇银行被中国银保监局及其派出机构行政处罚，罚单达到 210 份，其中江西省的村镇银行收到的罚单最多，达到 35 份；邛崃国民村镇银行的罚单金额最高，达 270 万元。

根据中国银保监会披露的数据，截至目前，我国共有村镇银行 1651 家，约占银行业金融机构总数的 36%。如何对违规问题进行整改，控制风险，加速推进改革力度，是村镇银行急需解决的问题。这些村镇银行的违规乱象五花八门，有的是违规发放贷款，有的是贷款被挪用，有的是关联交易未审批，有的是单一客户大额风险暴露、更有甚者是信贷资金被主要股东违规套取 ……

贷款违规使用是老问题

资料显示，江西信州江淮村镇银行成立于 2015 年 6 月 18 日，注册资本 1 亿元，是由安徽桐城农商银行主发起的一家村镇银行。目前，该村镇银行的营业网点 4 个，分别为总行营业部、沙溪支行、朝阳支行、茅家岭支行，其中新设茅家岭支行于 2022 年 1 月 22 日开业。

2021 年，江西信州江淮村镇银行的营业收入为 4913.59 万元，净利润为 260.19 万元，较 2020 年 700.88 万元同比下降约 63%；资本充足率为 23.14%，而 2020 年这一数据为 26.36%；不良贷款率明显提高，2021 年为 2.99%，而 2020 年为 2.08%。

图片来源：江西信州江淮村镇银行官网截图

按照江西上饶银保监分局的信息，江西信州江淮村镇银行此次被处罚的主要原因是贷款被挪用。

7 月 20 日，时代财经致电江西信州江淮村镇银行，该行工作人员表示 " 现在都在开会 "，对于时代财经的采访邮件，该工作人员表示 " 可以转达一下 "。

截至发稿时，时代财经尚未得到江西信州江淮村镇银行的邮件回复。

时代财经注意到，信贷资金被违规使用是村镇银行违规乱象中的一个普遍性的 " 老问题 "。

江西吉安银保监分局 7 月 7 日对青原庐陵村镇银行开出的 3 张罚单显示，主要违规事实之一就是贷后管理不到位，信贷资金违规流入房地产和股票市场，该行被罚款 35 万元，两个工作人员被警告。

新疆石河子银保监分局今年 5 月 6 日对石河子国民村镇银行开出 6 份罚单的原因之一，也是违法违规发放贷款，该行被罚款 55 万元，银行行长被警告并处罚款 6 万元、西营支行行长被禁止从事银行业工作 5 年、西营支行信贷审核员被禁止从事银行业工作 1 年，两名客户经理分别被禁止从事银行业工作 1 年和 3 年。

" 村镇银行的问题有好几个，最严重的问题，或者说最终能导致违规事情发生的问题，就是股东资质问题、公司治理混乱，导致内控不严格。" 某券商金融行业分析师告诉时代财经，他此前接触过的一家村镇银行，实际上就是大股东的 " 一言堂 "," 民营背景的大股东在做决策的时候，基本上就是自己说了算，所以才会出现此后的很多违规问题，这也是目前村镇银行暴露出的风险源头之一。"

三个月收到 13 份 " 罚单 "

时代财经注意到，在今年以来被处罚的 115 家村镇银行中，临高惠丰村镇银行收到的罚单最多，短短三个月就达到 13 份。

数据来源于银保监会官网，时代财经制图

今年 2 月 18 日，海南银保监局对临高惠丰村镇银行开出了一份罚单，其因未按要求核实并报告本行主要股东信息，被罚款 30 万元，这仅仅是处罚开始。

随后，2 月 24 日，因贷款 " 三查 " 制度执行不到位、员工行为管理失控、内部控制管理不严、未按规定报送案件风险信息等问题，临高惠丰村镇银行被海南银保监局罚款 185 万元。

此后在 4 月初，时任临高惠丰村镇银行董事长的冯宝国、时任临高惠丰村镇银行行长王增琪分别因员工行为管理失控、内部控制管理不严 、未按规定报送案件风险信息，先后被海南银保监局警告并罚款 5 万元和 15 万元。

没过多久，即 4 月 12-13 日，临高惠丰村镇银行迎来了罚单的集中期，两天收到 7 份罚单，全部是其工作人员因贷款 " 三查 " 制度执行不到位而被处以警告或罚款。

5 月 12 日，海南银保监局再度对临高惠丰村镇银行的工作人员开出严厉罚单，因贷款 " 三查 " 制度执行不到位，时任临高惠丰村镇银行副行长的苏松涛、时任临高惠丰村镇银行客户经理的王艺华被予以禁止终身从事银行业工作的处罚。

为什么临高惠丰村镇银行屡屡因为贷款 " 三查 " 制度执行不到位而被监管机构处罚？

为了了解具体的违规事实，7 月 19 日，时代财经给临高惠丰村镇银行在工商登记时留下的邮箱发去了采访邮件，但截至发稿时尚未收到对方回复。

资料显示，临高惠丰村镇银行是经中国银监会批准、由大兴安岭农商银行和吉林九台农商银行共同发起设立。

有意思的是，大兴安岭农商银行今年 3 月也因关联交易管理不规范、贷款 " 三查 " 尽职等违规行为，被大兴安岭银保监分局罚款 60 万元。两名责任人被警告，其中韩德斌并处罚 5 万元。银保监会官网披露信息显示，韩德斌于 2014 年 8 月 29 日被银监会黑龙江监管分局核准了大兴安岭农商行董事长资格。

改革推进力度要加大

除去三个月收到 13 份罚单的临高惠丰村镇银行以外，一天收到 8 份罚单的萍乡湘东黄海村镇银行也引人注目。

数据来源于银保监会官网，时代财经制图

江西萍乡银保监分局 7 月 5 日对萍乡湘东黄海村镇银行处罚的理由是该行违规问题整改落实不力、问责处理不到位，员工行为管理不到位以及承兑汇票保证金来源于信贷资金，分别被罚款 60 万元和 20 万元。

图片来源：中国银保监会官网截图

另外，萍乡湘东黄海村镇银行的 6 名员工均被予以警告处罚。

" 我这边不接受采访。"7 月 20 日，萍乡湘东黄海村镇银行一位工作人员对时代财经如是说。

时代财经注意到，监管机构对于村镇银行的违规处罚力度并不轻。

除去临高惠丰村镇银行的苏松涛、王艺华被予以禁止终身从事银行业工作处罚之外，时代财经注意到，庆阳市西峰瑞信村镇银行原营业部客户经理潘景涛、武冈包商村镇银行客户经理谢建平、桂林国民村镇银行黄可怡也同样被 " 终身禁赛 "。

" 处罚力度明显加大，同时改革的节奏也在加快。" 上述券商金融业分析师告诉时代财经，村镇银行风险识别、评估主要依靠经办人员的主观判断或传统的定性分析，" 一旦违规操作，就很容易把钱套出去，导致风险爆发。那么，在此情况下，已经有部分主发起行开始通过合并、增持等方法来加强对村镇银行的控制力度，例如此前的张家口银行合并旗下村镇银行，以及近期的郑州银行增持村镇银行股权等。"

7 月 18 日，郑州银行（002936.SZ）召开第七届董事会 2022 年第七次临时会议，会议审议通过了《关于增持新郑郑银村镇银行股份有限公司股份的议案》。

7 月 6 日，河北银保监局的信息显示，鉴于张家口银行收购武强家银村镇银行、阜城家银村镇银行，同意上述两家村镇银行因被合并而解散，两家银行全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务由张家口银行承继。

而 7 月初，辽宁省联社连发两则公告，辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行两家银行即日起由沈阳农商行承接。

" 村镇银行今年以来的改革提速，对于化解目前的风险是最佳方法。" 某国有银行南京某支行负责人在接受时代财经采访时表示，解决村镇银行目前存在的违规与风险问题并非一朝一夕，不仅需要在顶层设计上继续优化，还需要大刀阔斧的整改、整顿和整治，" 以此避免风险事件再度发生，让老百姓对村镇银行的信心重新恢复。"