数字化转型推进，银行线下网点加速“瘦身”。

根据国家金融监督管理总局官网的信息，2023年上半年终止营业的银行网点约有1200家，包括国有大行、股份行、村镇银行等金融机构，线下网点数字化转型已势不可挡。

银行网点“瘦身”

(资料图)

原本如同城市中的“毛细血管”般触手可及的银行网点正在收缩。2022年以来，商业银行机构退出列表中合计有超2600家商业银行网点终止营业。2023年延续了这一趋势，上半年终止营业的银行网点约有1200家，其中农商行、村镇银行、农信社以及资金互助社等在内的农村中小银行机构关停数量最多，共计关停703家，占比约51.31%。而2023年以来，754家商业银行分支机构新设成立，可见新开的机构数量远小于关停的网点数量。

为何银行网点在纷纷瘦身？冰鉴科技研究院高级研究员王诗强对记者表示：“银行收缩线下网点的主要原因是移动支付飞速发展，居民纷纷使用微信支付、支付宝等移动支付购物消费，对纸质现金的需求越来越少，即使需要存取纸质现金或者办理其他业务，也可以通过ATM机或者其他机器操作。目前只有少量业务需要通过柜台办理，因此，收缩营业网点，减少租金、人力成本就成为各大行常见操作。”

从多家银行发布的公告来看，被裁撤的银行网点业务多由其他支行承接。例如，招商银行大连西岗支行于6月26日起终止营业后，所有业务全部由上级行招商银行大连分行接收，并由大连华府支行具体办理。华夏银行广州江南果菜市场小微支行6月30日终止对外办理柜台营业后，全部业务暂由广州白云支行承接。

但并非所有申请关闭的网点都会被核准，在一些不发达地区，尤其是老年人口聚集的地方，线下网点仍有存在的必要性。今年3月30日，原银保监会官网发布《中国银保监会平凉监管分局关于不予核准平凉农村商业银行股份有限公司泾滩支行终止营业的批复》，不同意甘肃平凉农商银行泾滩支行终止营业，原因是“已在重点帮扶县设立的银行保险分支机构不得撤销”，因崆峒区属于乡村振兴重点帮扶县，故不予核准该行泾滩支行终止营业行政许可事项。并要求根据泾滩支行金融需求实际情况，合理配置人员及服务设施，优化金融服务，提升服务能力。

同时，对于一些银行而言，网点仍是战略支撑和重要的渠道。南京银行曾表示，计划在2023年末营业网点总量达300家，较2020年末新增100家。南京银行原行长林静然表示，增加网点是对大零售和交易银行两大战略的有效支撑，服务零售客户及中小企业首先要把渠道铺设好。

数字化转型势不可挡

作为银行服务客户的重要渠道，未来物理网点仍然需要存在。对于中小银行而言，物理网点也是扩容和触及更多客户的方式，甚至有的银行在逆势扩张。比如，宁波银行的网点数量从2020年年末的422个，上升至2021年年末的463个。截至2022年6月末，宁波银行在全国多地已拥有466个营业网点。

国有大行也在加快转型，优化调整网点的布局。工商银行在2022年年报中谈及，该行正积极推进网点布局优化调整。2022年，工行下沉县域乡镇网点65个，新增覆盖贵州、四川、云南等地空白县域，网点县域覆盖率稳步提升至86.2%。

未来银行网点的转型方向是什么？网点是银行金融服务的触角和驻点，线下单一网点会承担更多的责任，同时也是差异化竞争的实现方式，也将更依赖科技赋能。

此前，毕马威联合京东云发布《智慧网点与数字化营销运营白皮书》（下称《白皮书》）指出，着眼银行自身经营，现阶段推进网点运营降本增效依然是推动银行网点转型的首要内生驱动因素。从客户维护与业务发展角度来看，银行在获客活客、优化客户体验、提升客户价值等方面均需要网点转型支持。

《白皮书》建议，银行应首先充分发挥自身优势、弥补竞争短板，围绕区域布局、客群经营、服务理念三大要素构建自身特色，制定特色化的网点发展战略，实现差异化经营；其次，遵循职能综合化、定位差异化、获客生态化、营销场景化、运营智能化、管理精细化的“六化”经营策略，切实保障网点发展战略落地。

“银行线下网点转型目前有两个主要方向，一个是智慧网点，另一个是轻型银行。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，“智慧网点的落地，既是商业银行主动拥抱科技、积极求变之举，也是行业发展的大方向、大趋势，这种转型目前还没有一个标准化的模式，需要各银行因地制宜、循序渐进；而轻型银行则要求机构具备较高的科技实力，对线上业务的前、中、后各环节进行全面布局，做好线上用户的精细化运营。”

“未来，银行网点要重新积聚人气，需要根据当地客群的需求重新定位，包括网点的选址、运营方式等。同时，也要注重将移动银行与物理网点相结合。”厚雪研究首席研究员于百程表示，银行网点需要根据自身的差异性，重视场景的打造以及客户体验。

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